Под гипнозом легких денег
Пирамиды как бы “РуБина” вдали не один источник опасности для ваших денег. D” провел собственное изыскание “рынка” финансовых махинаций и готов поделиться результатами, а кроме того поддержать распознать нечистых на руку “финансистов”
Иллюстрация: Виталий Михалицын
- Да на что об этом писать? Давайте лучше свою пирамиду сделаем!
- Точно. Напишем, что у нас рейтинг ААААА.
- А какую доходность пообещаем?
- Сию минуту 50% годовых. Чего мелочиться-то…
Такие диалоги велись в редакции , когда появились новости о крахе “РуБина”. Мы уже давнехонько обратили участливость на то, что в тени легальных финансовых институтов - банков, ПИФов - существует незаконный “инвестиционнный” коммерциал (см. “Вот такие пироги”, D” 12 от 4 декабря 2006 года). Через полтора года мы заново изучили тот самый “рынок”, пройдясь по объявлениям в интернете, обсуждениям на форумах и региональным базам компаний, и поняли, что различных схем, помогающих людям одним духом и безболезненно разлучиться с накоплениями, меньше не стало. Все подобные схемы разрешается поделить на немного типов. Откинем безотложно “чистые” пирамиды - где предлагается обретать бонусы за привлечение новых участников. Риск в этом месте до того очевиден, что передавал его нет нужды. Тем, кто надеется “успеть выскочить”, заработав свои проценты, без затей предлагаем порассудить вот над чем: если у вас нет “инсайда”, то вы не можете быть в курсе точный срок, когда пирамида посыплется.
Оставшиеся способы вытягивания денег мы рассортировали на следующие группы.
“Невидимки”
Самое простое для мошенников - вкалывать посредством интернет. Запутать следы тут ничего не стоит, достоверную информацию одаривать также необязательно. Теперешний порядок развития Сети дает небывалые возможности по сбору денег с доверчивых граждан. Нужно немного: сайт, описывающий небывалые возможности некоего чудесного инвестиционного продукта (фонда или брокерской услуги), почта и Skype (чтобы водить знакомство с иногородними клиентами) да платежная система, чтобы принимать клиентские деньги. Кажется невероятным, что есть в такой степени беспечные люди, что готовы переводить деньги, не только не видя в глаза потенциальных “управляющих” и не подписывая никаких документов о передаче денег, но и не зная фактического адреса “инвестиционной” компании! При всем при том раз такие сайты существуют и в них более того теплится существование (например, на вопросы потенциальных “вкладчиков” по почте любезно отвечают), значит, и “инвесторы” тоже есть. Мировой образец - PIF HYIP. Это не компания, а “онлайн-ПИФ” , который, в свою очередь, включает пять фондов - Forex, “Нефтегазовый”, Startup, “Информационные технологии” и “Недвижимость”. Фиксированная доходность - от 20 до 40% годовых в зависимости от фонда, минимальная сумма инвестиций - $1! Прямо-таки празднество коллективных инвестиций. В нижнем углу сайта трогательная приписка о наличии лицензии ФКЦБ 762354 от 12.03.2007. Контактный телефон - эстонский. Адреса нет. Все вопросы о законности коммерциала “дежурный оператор инвестиционного фонда PIF HYIP” обходит молчанием, единственный комментарий, тот, что удалось из него вытянуть, звучит следующим образом: “ПИФ гарантирует доходность вследствие того, что в случае какой-то неудачи он компенсирует потери средствами стабилизационного фонда”.
Вот так легко и изящно. А наши управляющие все никак не могут додуматься сформировать уже свои стабилизационные фонды, чтобы в случае неудачи обладать вероятность уплатить пайщикам причитающиеся им деньги.
“Изобретатели”
Тем, кто хочет действовать по-крупному , приходится изобретать что-нибудь больше оригинальное, чем мифические, имеющиеся только в Сети фонды. Тут пальма первенства покуда принадлежит нашей старой знакомой - питерской компании “Кватро инвест”. Уже четыре года она удачно собирает с граждан монеты в Долевой инвестиционный фонд. Оформляется все в виде договора займа, в месяц гарантируют 3% годовых (36% в год), позволительно ещё употребить возможностью начисления сложных процентов (более 42% годовых). В описании гарантированной доходности на сайте “Кватро инвеста” есть пассаж, от которого у любого мало-мальски грамотного в финансовом плане человека волосы встают дыбом: “К инструментам с гарантированной доходностью относятся: банковские депозиты, паевые инвестиционные фонды, инвестиции в бизнес, игры на валютном рынке, вклады в золото, недвижимость”. Если “невидимки” как юридически оформленные компании несложно не существуют, то “изобретатели” заурядно представляют собой юрлицо, дело которого регулируется общими нормами права.
“Совершенствующие”
Однако самую большую путаницу в разум людей неискушенных вносят не схемы первых двух видов, а компании, работающие на первостепеннный воззрение в соответствии с законом, но стремящиеся как-нибудь “улучшить” и преподнести в более выгодном свете свои достаточно обычные инвестиционные продукты. “Усовершенствовать” финансовый продукт довольно просто. Довольно огласить его либо более надежным, чем на самом деле, либо более доходным, а лучше и тем и другим. Посреди них - некоторые кредитные потребительские кооперативы и инвестиционные компании с соответствующими лицензиями ФСФР.
Потребительские кооперативы - это “потомки” ссудно-сберегательных касс. Их занятие регулируется соответствующим законом. Принцип работы прост: члены кооператива платят взносы, которые сам кооператив может размещать на депозитах и выдавать в качестве кредитов тем своим членам, кто об этом попросит. “Учредителями кооператива являются только граждане в количестве не менее 15 и не более 2 тыс. человек, - рассказывает первостепенной важности юрист юридической фирмы “Мегаполис лигал” . - Передача личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу и предоставление члену кооператива займа осуществляется на основании договора в письменной форме. Контракт на передачу личных сбережений должен содержать условия о сумме личных сбережений, сроке и порядке их возврата, размере и порядке платы за их использование. Таким образом, в договоре на передачу гражданином личных сбережений кооперативу указывается охват платы за их использование, то есть, по сути, процентная ставка”.
Вот эта процентная ставка и является главным козырем кредитных кооперативов при привлечении новых членов. Так, липецкий кредитный потребительский кооператив “Спутник” обещает начислять на накопления 11% годовых “с учетом капитализации”. “Кредитные кооперативы Новосибирска” пошли дальше и предлагают раскрывать у них “сберегательные вклады” под 15-27%.
Из инвестиционных компаний наше чуткость обратила на себя финансовая инвестиционная группа “Экономический альянс”. Клиентам предлагается отдавать гроши в доверительное управление по двум стратегиям, которые тут же почему-то названы “тарифами”. Тариф “Стандартный” предполагает “минимальную сумму депозита” от 30 тыс. руб. и ежемесячную доходность 7%, тариф VIP - “минимальную сумму депозита” от 3 млн руб. и ежемесячную доходность 12%.
Учимся подозрительности
“Невидимки” и “изобретатели”, нам кажется, не должны представлять особенной опасности для кошельков граждан. В конце концов, те, кто питает доверие свои денежки компаниям, не регулируемым никаким законом, должны понимать, сколь это опасно. А вот о последней категории стоит побеседовать особняком и испытать разобраться, на что имеет толк направлять внимательность потенциальному инвестору.
Общее правило: если фирма как будто бы ведет законную деятельность, но при этом выдает своим клиентам искаженную информацию, то ваш инстинкт финансового самосохранения должен дать подсказку держаться от таковый “инвестиционной” возможности подальше.
Что роднит в последнем случае кредитный кооператив и “Экономический альянс”? И тот и иной реально имеют право гарантировать доходность (для инвестиционных и управляющих компаний гарантии доходности разрешены в договорах ДУ). Настораживает другое. Во-первых , представление своих услуг как “вкладов”, а во-вторых , чрезмерно щедрые обещания. “Если компания называет стратегии доверительного управления “депозитами” или “вкладами”, нехай даже в рекламе, это нарушение, во-первых , банковского законодательства, потому что привлекать депозиты могут только банки, во-вторых , ломание правил законодательства о рекламе - введение инвесторов в заблуждение”, - отмечает . Аналогично вводят клиентов в заблуждение и “Кредитные кооперативы Новосибирска”.
Если с юридическими тонкостями могут быть знакомы не все, то попытаться уяснить экономический смысл работы каждого конкретного кооператива или инвесткомпании может любой - это совершенно не сложно. К примеру, если в кредитном кооперативе займы выдаются под более значительный процент, чем обещанная доходность по накоплениям, и обе эти ставки близки к рыночным, то высока вероятность, что финансовое положение кооператива устойчиво. Если же участникам кооператива обещают начислять по 20-30%, то становится непонятно, за счет чего такое возможно? “Кредитный потребительский кооператив граждан не вправе эмитировать собственные ценные бумаги и приобретать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов, осуществлять другие операции на финансовых и фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг”, - отмечает Турецкова. Иными словами, законно получить высокую доходность кредитный кооператив нетрудно не может.
Далее, представьте себе, как кооператив распоряжается полученными средствами. Откель он может схватить финансы на фиксированные ежемесячные выплаты, если его активы размещены на депозитах и выданы в виде кредитов? Допустим, кредиты погашаются равномерными ежемесячными платежами, но оттого что и риска просрочек и неуплаты никто не отменял! А что до “гарантий”, то, поясняет Турецкова, кредитный кооператив несет ответственность за взятые у своих участников капиталы в задолженность на общих условиях. Проще говоря, шансов принять деньги с процентами в срок столь же, как если бы вы дали их любому другому человеку.
Что касается “Экономического альянса”, то эта компания обещает получать для клиентов высокую ежемесячную доходность на фондовом рынке. На вопросительный мотив , что произойдет, если управляющий ошибется, в “Экономическом альянсе” ответили, что это невозможно, так как у управляющих “пятилетний навык работы на рынке”. Но в крайнем случае, если уж произойдет непредвиденный провал, очередной платеж обещают сделать “из собственных средств” фирмы. Думаем, что читатели что надо представляют себе, насколько реальна безубыточная торговлишка на фондовом рынке.
Своими силами
Вам в почтовый ящик бросили рекламное объявление, или вы нашли в интернете заманчивое “инвестиционное” предложение, или знакомый “доброжелатель” тихонько сказал вам о некоем поле чудес, где не возбраняется заработать проворно и много. Вы изучили предложение и поняли, что это либо классическая пирамида, либо одна из описанных нами схем. В настоящий момент у вас есть только два пути.
Организаторы схем превосходно понимают, что каким бы безупречным в юридическом отношении ни был их бизнес, на практике вечно им приходится нарушать закон. “К примеру, в соответствии со ст. 2 федерального закона от 29.11.2001 N 156−ФЗ “Об инвестиционных фондах” только инвестиционная компания может располагать фирменное наименование “акционерный инвестиционный фонд” или “инвестиционный фонд”, иные юридические лица не вправе применять это в своих наименованиях, - говорит консультант отдела консалтинга ООО “Финэкспертиза” . - Если компания имеет в фирменном названии соединение “акционерный инвестиционный фонд” или “инвестиционный фонд”, но при этом ведет деятельность без лицензии, то она подпадает под возмездие в соответствии со ст. 14.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ. Такая деятельность грозит наложением административного штрафа на должностных и юридических лиц”. Незаконным также может быть признано постоянное привлечение денег от физлиц по договору займа. Если вы заподозрили, что компания, имеющая лицензию ФСФР, нарушает закон, то и обращаться надобно в ФСФР. Если же лицензии нет, то к обращению в ФСФР нужно привосокупить воззвание в УБЭП. По словам Турецковой, кроме письменных заявлений в эти органы разрешено обратиться в прокуратуру (при этом необходимо иметь в распоряжении в виду, что уголовным законодательством установлена ответственность за заведомо неверный донос) и в Центробанк РФ. Если даже вы обратитесь не туда, ваше заявление будет переправлено соответствующему органу.
Определитесь, относится ли выбранная вами компания к официальным инвестиционным или управляющим компаниям (посмотреть их списки можно на сайте ФСФР). Требуйте предъявления лицензий; не путайте с лицензией подтверждение о регистрации юрлица и о постановке его на учет в налоговой инспекции. Если вы доверили деньги “настоящей” ИК или УК, то даже в случае незаконности ее действий вы отделаетесь малыми потерями. “Если деньги уже внесены в некую сомнительную структуру и возвращать их данная архитектура не намерена, то потом обращения в ФСФР при подтверждении нарушений норм законодательства деятельность данной компании может быть приостановлена, лицензия отозвана. С момента прекращения деятельности клиент управляющей / инвестиционной компании может затребовать тотчас возвратить его денежные средства на наш счет. Если у компании будут свободные денежные средства, то вкладчик может вылезти из неприятной ситуации с минимальными потерями”, - говорит Дерябина.
В случае отзыва лицензии у ИК ваши деньги с брокерского счета возвращаются вам, приобретенные на ваши деньги ценные бумаги также остаются в депозитарии. При отзыве лицензии у УК ПИФ передается прочий УК.
Если же вы доверяете свои финансы просто некоему юридическому лицу, то нужно возвращать себе отчет: какие бы гарантии вам ни давали, единственное, что на самом деле гарантирует вам сохранность ваших денег, - это активы этой компании. Вследствие этого перед передачей денег необходимо осмотреть баланс и прикинуть, хватит ли активов фирмы на то, чтобы расплатиться со всеми подобными вам должниками. Нехило бы удостовериться в достоверности баланса, но человеку с улицы произвести это, увы, практически не под силу.
Если компания, которой вы дали в долг, не собирается возвращать деньги, то ваш стезя лежит в суд. “Суд может направить взыскание на собственность компании, и все-таки при отсутствии у нее активов заполучить должок назад не представляется возможным”, - подводит результат Дерябина. “Помимо обращения в суд в порядке гражданского судопроизводства с требованием возвратить долг на практике может иметь результат обращение в правоохранительные органы, которые по результатам проверки возбудят уголовное занятие в отношении руководства таковой компании (часто в уголовном процессе удается составить больше доказательств виновности мошенников). Однако если активов нет, выигрыш судебного дела принесет негусто пользы”, - резюмирует Турецкова.