Персоны нон грата
Счет убытков, нанесенных мошенниками крупным страховым компаниям (СК), идет на миллионы долларов, вследствие этого неудивительно, что и в добропорядочных клиентах страховщикам видятся жулики. Битва же с последними идет с переменным успехом: раскрытие одних схем неизменно влечет за собой явление новых
Иллюстрация: ALAMY / PHOTAS, MASTERFILE / EASTNEWS
“Определить на глазок, кто перед тобой - простой клиент, пришедший за возмещением по каско, или мошенник - немыслимо сложно. И тот, и прочий вариант не исключен. Например, по данным уголовных дел, портрет типичного страхового мошенника выглядел бы так: женатый мужик 20-40 лет, занимающий коммерциалом или работающий в частном секторе, что надо подкованный в вопросах страхования”, - делится внутренней страховой “кухней” агент крупной СК. Но это статистика, а на практике встречаются совсем разные персонажи.
Например, вовсе недавно в мошеннической схеме, выявленной СК “Согласие”, фигурировал пенсионер 62 лет, с автомобилем которого были сфальсифицированы девять одинаковых аварий, произошедших в одном и том же месте. Мошенник попытался принять компенсацию с девяти разных страховщиков. А компанию “Росгосстрах” и нисколько попыталась обжулить арбитр районного суда столицы. Предприимчивая дама застраховала свойский прежде сгоревший жилье и потребовала от страховщика выплату в размере 7,6 млн руб. Так что в страховом мошенничестве может угодить замешан кто угодно. Но чем лучше потенциальный жулик разбирается в юриспруденции и финансах, тем больше изощренной становится методика его работы. При этом страховщики фиксируют два основных типа мошенничества: случайное, или бытовое (когда страхователь изначально не планировал лгать страховщика, но при случае решил употребить ситуацией), и профессиональное (когда мошенничество осуществляет лик человеческий или группа лиц, изначально положивших за основу приобретение денег со страховщиков).
Обмануть по случаю
Бытовыми мошенниками чаще всего становятся автовладельцы, желающие заполучить выплаты по каско. Ныне в их арсенале много способов и средств для одурачивания представителей СК: инсценировать угон, разыграть подставную аварию в темное период суток или одиночное дорожно-транспортное происшествие (ДТП) где-нибудь километров за 300-500 от Москвы и многое другое. Встречаются и совсем анекдотические ситуации, когда страхователи берутся спалить личный автомобиль, дабы больше не уплачивать за него по кредиту, но при этом действуют с таким размахом, что об этом знает вся деревня.
Страховщики видят косвенные признаки мошенничества на практике в каждом ДТП, и по их совокупности в СК принимают заключение о целесообразности проведения расследования. К примеру, подозрительно будут смотреться ДТП, участниками которого окажутся соседи, знакомые или родственники. Кроме того на себя могут направить участливость служб безопасности аварии, в которых участвуют автомобили, застрахованные всего за немного дней до ДТП. Вызовут вопросы и повреждения, не соответствующие заявляемому ДТП, “несопоставимые” повреждения двух автомобилей, частые обращения за выплатами, когда при аварии не оказалось свидетелей, когда сталкиваются шибко дорогой и сильно дешевенький автомобили или когда на ночной трассе агрегатина за сотни километров от столицы переворачивается и скатывается в кювет. В последнем случае расчет делается на то, что страховая группа не пошлет сотрудников обследовать местоположение происшествия. Порой и сами документы о страховом событии на поверку не неизменно оказываются подлинными. “То, что нам представили справку, ещё не значит, что ДТП реально произошло”, - делится , глава департамента урегулирования убытков компании “Гута-страхование”. Справки могут выдать и подлинные, но никакой аварии на самом деле не было.
Воспользоваться ситуацией мошенников-любителей может вынудить имевший место нестраховой случай, тот, что им крайне хочется выдать за страховой. Например, в региональном филиале компании “ВТБ страхование” недавно была выявлена инсценировка ДТП. “Какие были мотивы для того, чтобы извещать о ДТП, которое на самом деле имело место раньше и в другом месте? Возможно, шофер был пьян либо за рулем оказался человек, не вписанный в полис, - это мы выяснять не стали, - делится подробностями , босс департамента урегулирования убытков “ВТБ страхования”. - Нам было довольно установить, что на самом деле автоагрегат был поврежден при других обстоятельствах и в другом месте”. Еще единственный происшествие был зафиксирован в СК “Согласие”: страховщик отказался возмещать убыток по каско, так как доказал, что аварию, в которой авто получил повреждения, совершил друг страхователя, не имевший водительских прав, - у ДТП оказались свидетели.
Фото: ALAMY / PHOTAS, MASTERFILE / EASTNEWS
Если в автостраховании мошенничество выявляется сравнительно просто, то в том же страховании выезжающих за предел испытать порой подлинность тех или иных событий бывает сложно. “Допустим, страхователь приносит справку о том, что при выезде за рубеж он получил сотрясение мозга и лечился пять дней в частной клинике, и просит оплатить счет за лечение, - поясняет , председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков. - При этом сотрясение мозга не подтверждается какими-либо медицинскими исследованиями, потому страховщик вынужден надеяться на выписку из лечебного учреждения. А обзавестись липовую справку за треть указанной в ней стоимости “лечения” в странах третьего мира не представляет особого труда”.
Можно было бы посочувствовать страховщикам, которых все так и пытаются обмануть. Но в то же миг статистика утверждает, что особых оснований видать в каждом клиенте потенциального мошенника у СК нет: из 100 проверок только в двух-пяти случаях находят подтверждение попытки незаконного обогащения.
Воровать - так миллион
По данным , начальника отдела расследований особых страховых случаев СГ “Межрегионгарант”, случаи бытового мошенничества составляют не менее 80% всего числа мошенничеств. В то же момент первостепенный ущерб страховщики получают не по ним, а от “профессионалов”, заявляющих в СК порой миллионные убытки.
Современники-последователи Чичикова у нас все больше интересуются не мертвыми душами, а существующими часто только на бумаге машинами, товарами и прочим имуществом. Так, в феврале этого года один из сибирских филиалов ГСК “Югория” застраховал без осмотра перевозку меда в Санкт-Петербург у неких граждан, заявившихся в компанию с просьбой о страховании за день до отъезда грузовика с товаром. А уже сквозь три дня от них поступило извещение о страховом случае в Челябинской области: якобы на экспедиторов и водителя напали на дороге люди в масках и отобрали машину. “В конечном итоге выяснилось, что эти господа реально не имели ничего, только компьютер, - рассказывает , заместитель гендиректора по информационно-аналитическому обеспечению “Югории”. - Ранее они взяли в лизинг машину, которая, в свою очередь, была застрахована в иной СК, выехали на ней в Казахстан, где ее продали совместно с прицепом. На “частнике” они вернулись в Россию, добрались до Челябинской области, где инсценировали ограбление”.
Иллюстрация: ALAMY / PHOTAS
Широкое распространение не так давнехонько получила и мошенническая технология фальсификации угонов автомобилей, купленных в кредит. В кредит оформляется тотчас несколько автомашин, которые страхуются в разных СК и передаются “угонщикам”, за что страхователь получает приличное вознаграждение. Посредством некоторое час заемщику возвращаются документы на все его кредитные авто, и он преспокойно заявлял об угонах, а сами машины продаются. Остается только посочувствовать покупателям таких авто, ибо если они рискнули получить аналогичный автомобиль по генеральной доверенности, прельстившись выгодной ценой, то рискуют остаться и без денег, и без автомобиля. Потому как раньше времени или поздненько обнаруженное числившееся в угоне авто будет изъято и передано банку для реализации и погашения кредита.
Если еще пару лет обратно автострахование было самой благодатной почвой для работы мошенников-профессионалов , то в текущее время акценты сместились в сторону страхования имущества. “В 2005 году из всех предотвращенных мошенничеств в нашей компании 97% приходилось на автострахование и только 2,5% на страхование имущества, а в 2007−м соотношение практически сравнялось - 53 и 46% соответственно”, - рассказывает Александр Князев. Один из распространенных в последнее пора способов нечестного обогащения связан с ипотечным страхованием, когда в сговор с мошенниками вступают представитель банка и медики. “Страхователь через какое-то время позже заключения договора страхования обращается с заявлением о наступлении у него страхового случая, - рассказывает , управляющий департамента экономической безопасности компании “Капиталъ cтрахование”, - предъявляет справку о получении первой или второй группы инвалидности вследствие несчастного случая (”шел, упал, очнулся - гипс”), либо избиения его неустановленными лицами, либо “внезапно” возникшего заболевания и, как следствие, инвалидности”. И все-таки в ходе переосвидетельствования таких граждан в бюро медико-социальной экспертизы выясняется, что все занятие шито белыми нитками: никакой инвалидности у страхователя нет и не было. Если попытка обрести возмещение раскрывается (статья 159 количество 4 УК, позволительно получить срок до пяти лет), то мошенник, как правило, пропадает из поля зрения.
Примеров, когда подразделениями экономической безопасности страховщиков совместно с сотрудниками милиции удается открыть факт мошенничества и довести дело до суда, достаточно много. “Правда, за такие аферы расплачиваются, как правило, только исполнители, - считает . - Вся схема не вскрывается, отлаженные преступные связи не страдают, а временная утрата исполнителей расценивается как разумная плата за сверхприбыли”. Но все-таки он вспомнил случай, когда возмездие понесла вся группа - организатор, посредник и исполнители. “Дело касалось страхования джипа, купленного в ОАЭ, который с растаможкой обошелся его владельцам в $30 тыс., машина была укомплектована с учетом климатических особенностей той арабской страны и в связи с этим существенно уступала по стоимости джипам, выпущенным для северных стран. Так как в Москве “северная” модель стоила уже порядка $55 тыс., мошенники без труда застраховали ее на эту сумму. На застрахованном авто они уехали в Санкт-Петербург , где машину у них “угоняют”, и они обращаются к страховщику за выплатой компенсации, - рассказывает Игорь Мартынов. - В ходе расследования вскрылись как нарушения с завышением стоимости авто, так и подложный угон. В итоге организатор этой аферы получил пять лет тюрьмы, исполнитель (безработный, который формально являлся владельцем и страхователем авто) - два года, посредник - столь же, но условно.
Контрмеры
По данным независимых экспертов, примерно 15% претензий к страховым компаниям - это попытки мошенничества. В “Гута-страховании” оценивают долю неблагонадежных страхователей на уровне 3-5%. Более точные данные окрестить сложно, оттого что в этом случае, как справедливо замечает шеф департамента анализа и защиты информации ОСАО “Ингосстрах” , необходимо определить и привести доказательства все мошеннические претензии, а это уже из области фантастики.
Сократить цифра страховых аферистов постараются законодатели. В текущий момент на согласование в руководство направлен план Минфина по внесению поправок в статьи 172 и 182 Уголовного кодекса, в которые будут включены такие до сих пор отсутствующие там понятия, как “незаконная страховая деятельность”, “фальсификация страхового случая”, “введение в заблуждение в процессе страхования” и др. В случае их принятия за фальсификацию страхового случая разрешено будет получить штраф от 200 тыс. руб. и до двух лет лишения свободы, а по факту обмана клиентом страховщика в виде предоставления заведомо ложных сведений (или введение в заблуждение клиента страховщиком) - срок от двух до пяти лет. Однако, по оценке участников рынка, эти меры только на 5-7% способны снизить объем ущерба по страховым мошенничествам, потому что основные потери страховщики несут от действий “профессионалов”, которых статьями УК не испугать.
Ожидать снижения числа мошенничеств, по мнению Александра Гуляева, следует только в отдаленном будущем с повышением уровня благосостояния населения: “Преступность же (в частности, мошенничество, в том числе и страховое) есть нормальная реакция нормального человека на ненормальные условия жизни”. В ближайшее же время обстановка, напротив, ухудшится. Во многих СК ожидают, что вследствие ухудшения экономической ситуации в стране (что не может не сказаться на снижении реальных доходов части населения) стоит ждать увеличения числа мошенников-дилетантов.