Быстрые займы
Людьми, которые попадают на удочку аферистов, движет заурядно жадность. Как итог - финансовые потери от сомнительных вложений. Впрочем, солидный потрясение по вашему кошельку могут причинить не только они
Возвращаясь недавно домой, уже у двери в квартиру я обратил чуткость на яркие листовки, практически устилавшие пол лестничной площадки. Рекламка на них призывала употребить “быстрыми займами”, которые предоставляются “по первому звонку”. На обратной стороне листовки в деталях разъяснялось, что ООО “Домашние деньги” предлагает займы частным лицам на срок до 52 недель. При этом клиент мог полагать заполучить заем в течение 48 часов, немедленно затем “встречи с персональным менеджером”. “Не нужно никуда ехать - вы передаете еженедельные платежи менеджеру, тот, что приедет к вам. Нет скрытых комиссий, окончательная сумма выплат известна вам в миг оформления займа” - такие заманчивые условия были заявлены в рекламе. То, что для получения кредита следует ходить в банк, известно, а вот чтобы кто-то сам приходил домой с деньгами и предлагал их взаймы, это что-то новенькое. Стало интересно, что из себя представляет такая компания, тем больше что ее рекламные листовки были разбросаны на практике во всех домах нашего микрорайона. А, по словам знакомых, проживающих в разных концах Москвы, подобные предложения появились и у них. Более того банки в условиях кризиса ликвидности как бы бы поумерили пыл при раздаче кредитов наличными.
Деньги на сберкнижке
При звонке в компанию выяснилось, что “Домашние деньги” вправду предлагают займы населению. Главное обстоятельство получения - совпадение адреса прописки с адресом фактического проживания. “От вас нужен только удостоверяющий личность документ и его ксерокопия. Никаких больше документов или поручителей не требуется”, - заявили в компании. Самое малое документов при оформлении кредита - этим сегодня уже не удивишь. Что впрямь похоже на ноу-хау , так это методика выдачи займа. “Персональный менеджер приезжает к вам домой и оформляет заявку. В случае ее одобрения на следующий день (если основополагающий визит менеджера был утром) он привозит вам сберкнижку, открытую в Сбербанке на одобренную сумму, и вы можете поехать и снять эти деньги. Потом этого каждую неделю менеджер приезжает к вам в оговоренное время, и вы отдаете ему наличными взнос по займу и получаете от нас чек об оплате”, - объяснил технологию “домашних займов” работник “Домашних денег”. На резонный вопрос, нужно ли для получения сберкнижки ехать в отделение Сбербанка для открытия счета, менеджер ответил отрицательно, заявив о наличии “договоренностей со “Сбером” и возможности открытия счетов без присутствия клиента”. На свой запрос о наличии таких договоренностей пресс-служба Сбербанка не ответила, при всем при том из неофициальных бесед с его специалистами удалось выяснить: никаких соглашений между компанией “Домашние деньги” и крупнейшим российским банком нет.
Размер предлагаемых займов меня как потенциального заемщика ещё удивил. “Мы можем выдать вам сумму от 3 тыс. до 25 тыс. руб. на срок от 26 до 52 недель. При этом в первое воззвание вы можете планировать максимум на 10 тыс. руб.”, - объяснил сотрудник компании. Если оформить кредит на 10 тыс. руб. сроком на 26 недель, то ставка составит 3,3% в неделю. “Еженедельный взнос будет равен 578 руб.”, - отметил менеджер. Нехитрые расчеты показывают, что посредством полгода я выплачу компании едва более 15 тыс. руб. Получается, что эффективная ставка по такому займу составит 100,5% годовых. Никакого досрочного погашения не предусмотрено, точнее, вы в всякий момент можете погасить задолженность, но общая сумма выплат от этого не уменьшится. Ставка может быть снижена до 2,32-2,7% в неделю при повторном обращении в компанию (при условии, что первостепеннный кредит погашен). На вопрос, есть ли какие-то штрафные санкции за просрочку, менеджер оптимистично ответил: “У нас таких случаев не было”.
По мнению экспертов, потребителям следует осмотрительно относиться к таким предложениям: смущает как цена таких кредитов, так и форма взаимоотношений с заемщиком. “Основной риск - процентная нагрузка. И все-таки практика показывает, что существует установленный тип заемщика, которого совсем не интересует “ставка процентов годовых”. Ему интересна только сумма переплаты. Я вижу, что, получив 10 тыс. руб. на 26 недель по ставке 3,3% в неделю, я плачу за кредит возле 100% годовых. Вижу эту цифру и нахожусь в шоке. А упоминаемый выше заемщик видит только 2312 руб., которые ему придется уплатить в месяц за пользование деньгами. И эта сумма его устраивает”, - считает Сергей Сергеев,заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития. “Такие займы чаще всего предоставляются лицам, которые не смогли принять кредит в банке”, - добавляет Анна Никитина,начальник корпоративно-правового управления Номос-банка. Настолько дорогие для потребителей займы участники рынка объясняют двоякий нагрузкой, которая накладывается на заемщика. “Можно предположить, что выдача займов осуществляется в таком случае по следующей схеме: группа в лице ее сотрудников берет банковские кредиты, открывает вклады на предъявителя, заключает контракт займа с клиентом, после этого чего выдает ему сберкнижку с начисленной суммой. В стоимость такого займа включен не только процент банка, выдавшего его, но и комиссия компании”, - заявил единственный из банкиров.
Настораживает и услуга персонального менеджера. Это скорее не персональный подход, а приём контроля за заемщиком. “Менеджер будет вечно напоминать вам, что пора вносить плату по счетам. Помимо того, есть риск, что в случае задержки или дефолта заемщика организация будет использовать не чересчур цивилизованные методы возврата денег. Если банки подают на таких заемщиков в суд, то фирма может применять психологическое, а то и физическое влияние на клиента”, - объясняет один из банкиров. Изображение процесса погашения задолженности чем-то напоминает кино “Крестный отец”, где из должников монеты выбивали в прямом смысле этого слова. Стоят ли суммы 10-25 тыс. руб. таких вот потенциальных неприятностей и стопроцентной переплаты? Лично я бы поостерегся таких займов. Такая методика кредитования кажется мне даже опаснее, чем применение услуг “черных” брокеров или менял, предлагающих “кредит за час” на суммы от 10 тыс. до 100 тыс. руб. Технология их работы проста: вы идете в указанный брокером шоп (обычно занимающийся продажей бытовой техники), где оформляете кредит на товар, указанный посредником (мебель, бытовую, аудио- , видеотехнику), и получаете его. Потом посредник забирает у вас пункт прайса и отдает денежки (как правило, 50% стоимости купленной вещи). Как видим, стоимость кредита у менял, как и у “Домашних денег”, рядом 100% годовых. Для получения такого займа понадобится два документа (паспорт плюс второй протокол - права, страховое или пенсионное свидетельство), капиталы вы получите не сквозь 48 часов, а в день обращения, кроме того, выплаты по кредиту идут все одинаково через банк.
Заем или кредит?
Еще один вопрос, который запрещено объехать стороной, - правовой. Может ли компания, не имеющая банковской лицензии, вообще заниматься кредитованием населения? Но в этом месте даже юристы не ответят однозначно. “Займы населению, в различие от кредитов, могут выдавать любые компании, причем как процентные, так и беспроцентные. Договор займа между физлицом и компанией должен содержаться в несложный письменной форме. Но вступает в действо он только с момента фактической передачи денег. Некоторые компании в подтверждение заключения договора займа выдают клиенту сберегательную книжку, однако обязательства по возврату денег по договору возникнут у заемщика только с момента фактического получения денег по этакий сберкнижке”, - объясняет Ирина Мельникова, юрисконсульт департамента налогового и юридического консалтинга компании “BKR интерком-аудит”. “Организация может предоставлять займы, не рискуя преступить законодательство: а) если сумма займа предоставляется не за счет привлеченных от физических и юридических лиц во вклады денежных средств, а за счет собственных средств, полученных в виде прибыли от другой главный деятельности организации; б) извлечение прибыли от размещения денежных средств на условиях займа не является для заимодавца основным или систематически осуществляемым видом деятельности и носит разовый характер”, - добавляет старшой юрист юридической фирмы “Мегаполис лигал” Валерия Таглина. “В противном случае такая организация основательно рискует тем, что ей инкриминируют незаконную банковскую деятельность, а это уже уголовно-наказуемое деяние”, - предупреждает руководитель отдела договорно-правовой службы СБ-банка Юлия Гущина. Казалось бы, систематический нрав выдачи займов налицо, однако и тут юристы видят определенные лазейки с точки зрения права. “Хотя дело компании по предоставлению займов населению и носит систематический характер, но, если займы выдаются из собственных средств компании, такая занятие является законной”, - уверена Анна Никитина. Конечно, заемщик может сказать: “Мне все равно, кто даст деньги”, но в случае каких-либо претензий к компании со стороны заемщика для него лучше располагать занятие с фирмой, чья деятельность жестко контролируется регулирующими органами. В случае с банками в качестве контролера выступает ЦБ, а иной раз и Роспотребнадзор и антимонопольные органы.
Право выбора
Конечно, кому-то удобно, когда к нему на обитель приезжает “личный менеджер” и забирает платежи. И, возможно, такого человека не смутит переплата в размере 100% и сильно туманный правовой статус договора займа. Но даже если речь идет о небольших кредитах в размере 10-25 тыс. руб., все же стоит стать с дивана и потратить примерно часа на розыск более выгодного кредита. Нужен заем в короткие сроки - разрешается воспользоваться услугами ДжиИ Мани банка (ставка от 15 до 25%, ежемесячная комиссия - 0-1,5% суммы кредита) или Кредит Европа банка (ставка - 34,2-35,7% годовых). Подтверждения дохода кроме того не требуется, а срок рассмотрения заявки - 20-30 минут. Не нравится ставка или иные условия кредитования в этих банках, идите в другие. Сроки рассмотрения заявки негусто увеличатся, но и ставка будет пониже. К примеру, “Быстрокредит” в Банке Москвы обойдется в 21% годовых (0,8% - ежемесячная комиссия), “Кредит без справок с работы” от банка “Ренессанс капитал” - 15% (0,8% - ежемесячная комиссия за обслуживание), “Кредит за 30 минут” от Промсвязьбанка - 17% (0,9% комиссия за выдачу и 1,1% в месяц - комиссия за обслуживание), кредит “Экспресс” от Хоум кредит энд финанс банка - 15,9-21,9% (1,4-1,8% - комиссия за обслуживание) и т. д. Понятно, что кредиты наличными, как и другие моментальные и экспресс-кредиты , одни из самых дорогих на рынке, однако по сравнению с “Домашними деньгами” вы сможете и сэкономить на процентах, и рассчитывать на более крупную сумму займа.